Prêt immobilier : cautionnement ou hypothèque ?

Nov 15, 2013 0 commentaire par

Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, l’établissement bancaire peut réclamer une garantie, lui permettant de s’assurer d’être remboursé si vous ne pouvez plus honorer les mensualités du crédit. Vous avez alors le choix entre un cautionnement ou une hypothèque.

Le cautionnement

Le cautionnement se fait le plus souvent auprès d’une société spécialisée, la plus connue étant le Crédit logement. Des frais de caution, à hauteur de 1 à 2% du montant du prêt, vous seront alors facturés. En cas de revente du bien, ou de remboursement intégral du prêt, une partie de ces frais vous seront remboursés par l’organisme.

« Certains établissements bancaires exigent que l’on signe une garantie auprès d’une telle société de caution mutuelle » souligne Christophe Celdran, PDG de Maxihome. En effet, l’entreprise reprend alors votre dossier de prêt à zéro et vérifie votre capacité à rembourser les mensualités. Par ailleurs, en cas de défaut de paiement, la banque se retournera vers cette société, qui s’occupera de lancer la procédure de recouvrement.

Le privilège de prêteur de deniers

L’hypothèque, ou privilège de prêteur de deniers (PPD), est une manière de se passer d’un intermédiaire pour garantir son crédit immobilier. C’est le bien acheté lui-même qui est proposé en garantie du remboursement du prêt, et qui pourra être saisi et vendu aux enchères en cas de défaut de paiement. Le PPD nécessite la publication d’un acte notarié, inscrit au bureau des hypothèques, et « dont les frais sont à la charge de l’emprunteur » précise la Direction de l’information légale et administrative. Le coût de l’hypothèque représente entre 0,5 et 0,75% du montant du prêt.

L’hypothèque dure jusqu’à la vente du bien ou la fin de la durée du crédit, et ne peut dépasser 35 ans. En cas de revente du bien, la levée de l’hypothèque entraîne des frais à la charge du vendeur, de 0,5 à 2% du montant du prêt initial.

Comment choisir ?

« Contrairement aux idées reçues, le privilège de prêteur de deniers n’est pas forcément plus cher que le cautionnement » indiquent les Notaires de France. Renseignez-vous sur les conditions du contrat de cautionnement (coût et frais remboursés) avant de choisir.

Par ailleurs, en cas d’incapacité de remboursement, « le processus est quasiment le même, puisque, après les relances et procédures d’usage, au final, l’organisme de caution fera appel à un huissier pour saisir votre bien » explique Christophe Celdran. Pire encore : « la société de caution mutuelle est en général moins laxiste et plus rapide à réagir contre vous, car sinon c’est elle qui devra rembourser la banque » ajoute-t-il.

Notez, enfin, qu’en cas d’achat neuf, le PPD « ne peut pas servir à garantir la partie du prêt qui finance à la construction de la maison », précise la Direction de l’information légale et administrative. Il couvrira uniquement l’achat du terrain, par exemple.

sources : www.batiactu.com

Finance, Immobilier

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