CHOISIR UN FINANCEMENT

Mai 03, 2015 0 commentaire par

Avant de choisir, essayez de vous projeter sur le long terme et d’anticiper l’évolution de vos capacités de remboursement, qui peuvent être revues à la hausse ou à la baisse. L’élaboration de votre financement dépendra, entre autres, de la nature de votre projet, du niveau de vos revenus et du montant de votre apport personnel.

LES PRÊTS DU SECTEUR AIDÉ

Les prêts aidés étant réglementés par l’État, ils sont soumis à des règles d’attribution (Famille, revenus). En contrepartie, leurs taux sont souvent avantageux.

  • Le prêt à taux zéro (PTZ)

Il s’agit d’un prêt immobilier sans frais de dossier et dont les intérêts sont pris en charge par l’État, réservé aux personnes n’ayant pas été propriétaires, depuis au moins deux ans.
Le PTZ est attribué sous conditions de ressources pour l’acquisition d’une résidence principale neuve, ou d’un logement ancien avec travaux dans certaines communes situées en milieu rural, ou vendue par le bailleur social à son occupant. Par mesure de simplification pour les logements neufs, la condition de performance énergétique est supprimée, la réglementation thermique 2012 (RT 2012) constituant d’ores et déjà la norme réglementaire en vigueur depuis le 1er janvier 2013.
Le montant et la durée sont en fonction de la composition et des ressources du foyer, et selon la zone géographique.

  • L’ECO PRET à taux 0%

L’Éco-Prêt à Taux Zéro aide au financement de travaux visant à améliorer la performance énergétique des logements anciens (antérieurs à 1990) utilisés comme résidence principale. Les entreprises qui effectuent les travaux, doivent être titulaires du label RGE (Reconnu garant de l’environnement). Il est ouvert à tous, sans condition de ressources. Il est plafonné à 30 000 €

  • Le Prêt Conventionné (PC)

Il permet de financer jusqu’à 100% du coût de la construction ou de l’acquisition d’un logement neuf ou ancien. Il est sans plafond de revenus, Il est remboursable avec intérêts et peut donner droit à l’aide personnalisée au logement (APL).

  • Le Prêt à l’Accession Sociale (PAS)

Ce dispositif vise à faciliter l’accession sociale à la propriété aux catégories de ménages disposant de revenus modestes ou moyens (respect des plafonds de ressources), en abaissant le coût des prêts immobiliers proposés grâce à la garantie du Fonds de Garantie de l’Accession Sociale (FGAS). Il s’agit du financement de la résidence principale de l’emprunteur (uniquement). Il est remboursable avec intérêts et peut donner droit à l’aide personnalisée au logement (APL).

  • Le Prêt Epargne Logement

Le Prêt Epargne Logement est un prêt consenti en fonction des intérêts acquis suite à une épargne préalable sur un PEL (Plan Epargne Logement) ou sur un CEL (Compte Epargne Logement) pour le financement de la résidence principale ou celle de votre locataire.

  • Le prêt 1% logement

Ce prêt immobilier s’adresse aux salariés des entreprises du secteur privé. Il permet de financer sa résidence principale à un taux avantageux.

LES PRÊTS DU SECTEUR LIBRE

Ces prêts ne sont liés à aucune condition réglementaire particulière, mais à votre seule capacité de remboursement.

Ils vous permettent ainsi de financer : l’acquisition d’un terrain à bâtir, la construction d’une maison individuelle, l’acquisition d’une résidence principale ou secondaire (neuve ou ancienne) l’acquisition d’un bien immobilier destiné à la location, la réalisation de travaux de toute nature.

  • Le TEG (taux effectif global)

Il est obligatoire et intègre tous les frais annexes (frais d’actes de garanties, frais de dossier, frais notariés, frais d’intermédiation, frais d’assurance (si celle-ci est obligatoire pour l’octroi du crédit).
Les prêts du secteur libre sont très souples.
Ils peuvent permettre :
• la modulation du montant des échéances à la hausse ou à la baisse ;
• le report de l’amortissement du capital pour un nombre déterminé d’échéances ;
• le différé d’amortissement du capital durant la construction ou d’acquisition en VEFA.

  • Les prêts à taux fixe

Le taux fixé au moment de la mise en place de votre prêt est garanti pendant toute sa durée. La mensualité et la date d’échéance sont connues dès la souscription du crédit.

  • Les prêts à taux révisable

Si vous recherchez un financement qui s’adapte à l’évolution des taux de marché, vous pouvez envisager ce type de prêt. Pour vous aider dans votre choix, les banques se sont engagées à fournir aux clients une explication précise de la définition de l’index choisi et de son mode de révision, ainsi que plusieurs simulations de variation de cet index et de son incidence sur le montant et/ou la durée des remboursements (et donc le coût du prêt). Ces prêts peuvent bénéficier de la faculté de passer à taux fixe à tout moment et, lorsqu’ils sont capés, d’un taux plafond et d’un taux plancher qui limitent la variation du taux.

TOUT CE QUE VOUS DEVEZ SAVOIR POUR RÉUSSIR VOTRE ACQUISITION

  • PREMIÈRE ÉTAPE : évaluer votre budget

Vous devez toujours évaluer votre budget, au besoin avec l’aide de votre banquier, avant toute signature d’un compromis de vente ou d’un contrat de réservation.
Le montant que vous êtes en mesure d’emprunter dépend notamment :
• de votre capacité de remboursement mensuel (compter environ 30 % du montant de vos revenus). Cette approche est ensuite à affiner en fonction de votre mode de vie. En effet, le budget mensuel restant, doit être suffisant pour vous permettre d’assurer vos autres dépenses
• de votre besoin de financement. Il comprend le prix d’achat augmenté des frais supplémentaires (frais d’agence, de mutation, de garantie et de dossier) et diminué de votre apport personnel
• du taux d’intérêt et de la durée.

  • DEUXIÈME ÉTAPE : envisager toutes les possibilités

Une fois votre budget maximal chiffré, recherchez les biens qui correspondent dans le ou les secteurs où vous souhaitez habiter. Sur chaque secteur défini, évaluez la durée des trajets, le coût et la fréquence des transports ainsi que la proximité des commerces et des écoles.

  • TROISIÈME ÉTAPE : chercher votre futur logement

Vous avez la possibilité de vous adresser à une agence immobilière située dans le secteur choisi, sa connaissance du marché local et des prix étant un atout dans votre recherche. Une autre option consiste à vous adresser à un notaire ou à consulter les annonces de particulier à particulier, ce qui vous permettra d’économiser les frais d’agence, dont le montant est libre. Comparez les prix pour des biens équivalents, afin de ne pas surpayer votre acquisition sur un coup de coeur et n’oubliez pas de regarder la performance énergétique du bien.

  • QUATRIÈME ÉTAPE : optimiser vos visites

Une première visite, sur place, vous permet tout d’abord de juger de l’environnement, du quartier et des nuisances éventuelles.
Pour un bien existant, soyez vigilant sur l’état des parties communes, des façades, de la toiture et du jardin. Observez aussi l’état des plafonds, des murs et des fenêtres… Renseignez-vous sur le mode de chauffage (type d’appareil et coût annuel), la production d’eau chaude, le montant des charges de copropriété (s’il s’agit d’un bien en copropriété) et la date possible de libération.
Dans le cas d’une construction, lisez attentivement le descriptif fourni et demandez à visiter d’autres programmes ou logements réalisés par le constructeur ou le promoteur.

Si le bien vous convient, une seconde visite détaillée s’impose.
Renseignez-vous sur les autres équipements ; pour un logement ancien, assurez-vous qu’il n’existe pas de traces d’humidité ; vérifiez l’état de la cave et du grenier ; si besoin, faites-vous accompagner par un professionnel qui évaluera l’état global du logement ; si le bien se situe dans un immeuble en copropriété, obtenez le nom du syndic et demandez à vous faire communiquer les derniers comptes rendus d’assemblée générale.
Toutes ces démarches doivent vous permettre d’évaluer les travaux éven-tuels.
Une négociation est possible, surtout si le bien est en vente depuis longtemps.
Si le montant vous paraît plus élevé que le prix de marché, faites une contre-proposition.

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